В статье рассматриваются подходы к страхованию кредитных рисков, в частности рисков невозврата в потребительском кредитовании.
По мнению автора, взаимодействие банков и страховщиков должно опираться, во-первых, на разделение ответственности и, во-вторых, на грамотно сформированные технологии взаимодействия. Автором предлагается алгоритм страхования кредитных рисков, который позволяет застраховать банки от превышения расходов на кредитную деятельность, связанных с необходимостью увеличения резервов на возможные потери, над процентными доходами, а также от риска неликвидности, обусловленного нехваткой финансовых ресурсов для исполнения собственных обязательств и ведения деятельности в прежних размерах.

Введение

Рынок потребительского кредитования в России уже на протяжении целого ряда лет имеет устойчивый положительный тренд. При этом, по оценкам как банковских, так и независимых аналитиков, эта тенденция будет гарантированно сохраняться. В частности, такой авторитетный банковский эксперт, как Михаил Задорнов, председатель правления Банка ВТБ 24, прогнозирует устойчивый рост объемов потребительского кредитования в ближайшее время на уровне 70 - 80% в год .

Здесь необходимо отметить, что потребительское кредитование выступает мощным элементом стимулирования потребительского спроса населения, а следовательно, и роста валового национального продукта. По некоторым оценкам независимых экспертов, потребительское кредитование обеспечивает до 40% роста объемов розничной торговли. Таким образом, оно становится довольно мощным инструментом внутренней экономической политики правительства, и, следовательно, развитие потребительского кредитования не останется без его пристального внимания.
С другой стороны, широко озвучиваемое в прессе утверждение о "буме потребительского кредитования" в России на поверку оказывается мифом, если расценивать его по соотношению "объемы выданных потребительских кредитов / объем валового национального продукта".
Россия пока сильно отстает от развитых финансовых рынков. В частности, тот же Михаил Задорнов приводит следующие наглядные цифры: "...если взять всю сумму кредитов (ипотечных, авто-, потребительских), выданных физическим лицам, то на начало года (имеется в виду 2006 г. - Прим. авт.) они составили лишь 5,5% от ВВП страны. К концу года мы ожидаем около 8% ВВП, или более 2 трлн руб. Для сравнения: в США они составляют 92%, в Германии - 60%, в странах Восточной Европы - 15 - 20% ВВП. Вывод: Россия находится еще только на начальных стадиях развития рынка потребительского кредитования. Просто у нас очень быстрые темпы роста сегмента: в 2001 г. был всего 1% ВВП, сейчас он вырос в 8 раз".

Библиографический список и примечания:
1. См.: интервью с М. Задорновым "Вклады без паники" // Московские новости, 29 ноября 2006 г.
2. Мартынова Т. Корпорация "Укради у банка" // Банковское обозрение, 2006, N 4.
3. Брюков В. Кто выдает быстро - помогает вдвойне. В ритейле это доброе правило себя не оправдывает // Национальный банковский журнал, 2006, N 10(33).
4. См.: интервью с Евгением Бернштамом "В России нет банка, который имеет невозврат по потребкредитам меньше 5 - 6%" // http://www.rbcdaily.ru, 21 февраля 2006 г.
5. См.: интервью с А. Зерновым "Работа с рисками учит консервативности" // Банковское обозрение, 2004, N 9.
6. Кадыкова М. Дополнительная страховка // Газета, 30 мая 2006 г.
7. См.: интервью с В. Снопком "Страховщик ценит банковские рекомендации" // Банковское обозрение, 2005, N 9.
8. Галухина Яна, Коротецкий Юрий, Рубченко Максим. Лишняя строчка в прайс-листе // Эксперт, 18 октября 2004 г.
9. Кадыкова М. Дополнительная страховка.
10. См.: интервью с С. Цикалюком "Взгляд в будущее" // Республика, N 39(611), 6 сентября 2006 г.
11. См.: интервью с А. Калмыковым "Страхование делает кредиты дешевле" // Банковское обозрение, 2004, N 9.
12. Кадыкова М. Дополнительная страховка.
13. См.: интервью с Ю. Клейном "Страховщик приводит в банк клиентов" // Банковское обозрение, 2004, N 10.
14. Галухина Яна, Коротецкий Юрий, Рубченко Максим. Лишняя строчка в прайс-листе.
15. См.: интервью с Ю. Клейном.
16. См.: "РОСНО обожглось на кредитах" // http://www.insur-info.ru/press/16121.
17. Кочелягин Н. Не поделили риски. РОСНО аукнулись потребительские кредиты // Время новостей, 5 января 2006 г.
18. См.: интервью с Е. Бернштамом.
19. Там же.
20. См.: интервью с заместителем генерального директора РОСНО Виктором Станкевичем "Лидеры кредитного страхования в России уже определились" // Банковское обозрение, 2005, N 10.