Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Техническая эксплуатация жилищного фонда. Предоставление коммунальных услуг; Управление многоквартирным домом; Ипотечный кредит; Банковские операции; Банковский кредит
Обстоятельства: Установлен факт нарушения своих обязательств ответчиками в части страхования рисков, содержащихся в пункте кредитного договора, и обязательств по уплате страховых взносов, при этом страхование имущества, являющегося предметом залога, не противоречит действующему законодательству.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Мороз С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Гареевой Е.Б., Александрова А.О.,
при секретаре Ж.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гареевой Е.Б.
гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" к В.Р., В.С., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
по апелляционной жалобе представителя АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" С., действующего на основании доверенности от 14.12.2015 года,
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 19.01.2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" к В.Р., В.С., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия,
АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" обратилось в суд с иском, с учетом уточненных требований, к В.Р., В.С., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что <дата> между ЗАО КБ Кедр и ответчиками был заключен кредитный договор, обеспечением исполнения обязательств по которому являлся залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, оформленный закладной, а также личное и имущественное страхование. <дата> между ЗАО КБ Кедр и истцом ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" был заключен договор передачи прав по закладной, по условиям которого Банк передал истцу право требования по кредитному договору от <дата> - право залога на указанную квартиру. Ответчики нарушили свои обязательства по кредитному договору в части страхования рисков, договоры страхования пролонгированы не были. В результате одностороннего отказа ответчиков от исполнения обязанности по страхованию рисков, обеспечение исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору ухудшилось, поскольку утрачен один из способов обеспечения исполнения кредитного договора. Истец направлял ответчикам требование об исполнении обязательств по кредитному договору в части оплаты очередного страхового взноса, однако до сих пор это требование не исполнено, страховые взносы не оплачены. Просят суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 1 225 531,73 рублей, в том числе 1 221 757 рублей - основной долг, 3 774,73 рублей - начисленные проценты, сумму процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 11,25% годовых за период с <дата> по день фактического возврата кредита, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере 1 971 421,60 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, также взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей, расходы по оценке в размере 5 000 рублей, расходы по госпошлине в размере 18 958,53 рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" С. просит отменить решение суда как незаконное, вынесенное неправильном применении норм материального права. Указывает на то, что страхование жизни и здоровья, а также риск утраты права собственности являются допустимыми способами обеспечения обязательств, в связи с чем у суда отсутствовали правовые основания для признания данных условий недействительными.
Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, уведомленных о рассмотрении дела, проверив материалы дела, решение суда, обсудив апелляционную жалобу в пределах ее доводов, выслушав представителя АО "КБ ДельтаКредит" Е., действующего на основании доверенности от 19.02.2016 года, поддержавшего апелляционную жалобу в полном объеме, В.Р., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения постановленного судом решения.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Из материалов дела следует, что <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и В.Р., В.С., Г. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог вышеуказанной квартиры, а также личное и имущественное страхование до полного исполнения обязательств по договору (п. 1.4.1, п. 1.4.2, п. 4.1.7 договора).
Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочной возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащим образом исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры и иных соглашений Кредитора и Заемщика с содержащим денежные и иные обязательства Заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих у Кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком письменных обязательств перед Кредитором, содержащихся в заявлениях Заемщика, письмах и других документах, предоставленных Кредитору; при наступлении либо при возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования.
Свои обязательства по предоставлению кредита ЗАО КБ "Кедр" исполнило надлежащим образом. <дата> В.С., В.Р. по договору купли-продажи приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке. Права ЗАО КБ "Кедр" как залогодержателя квартиры, удостоверены закладной.
Кроме того, во исполнение обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, <дата> между В.С., Г. и ОАО "Военно-страховая компания" заключены договоры личного страхования <данные изъяты>, предметом которых является страхование жизни и трудоспособности Страхователей (Застрахованных). По договорам Страховщики обязуются за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) выгодоприобретателю в счет погашения задолженности Страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.
<дата> между ОАО "Военно-страховая компания" и В.С., В.Р. заключен комбинированный договор страхования <данные изъяты>, предметом которого является страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности, риск утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователей и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты или ограничения права собственности Страхователей на вышеуказанное недвижимое имущество. Страховые взносы уплачиваются Страхователями ежегодно на расчетный счет Страховщика <данные изъяты>, открытый в ЗАО КБ "Кедр" путем перевода денежных средств со своего счета в ЗАО КБ "Кедр" или внесения наличных денежных средств в кассу ЗАО КБ Кедр" или в кассу Красноярского филиала ОАО "ВСК". Очередные страховые взносы, за исключением первого страхового взноса, уплачиваются не позднее каждой годовщины кредитного договора, до конца срока действия настоящего договора. Льготный период для внесения очередного ежегодного страхового взноса составляет 30 дней с каждой годовщины кредитного договора, в течение которых Страхователи обязаны уплачивать страховой взнос. Настоящий договор не прекращает своего действия в течение льготного периода, если в течение льготного периода произошло страховое событие, то страховая выплата будет осуществлена за вычетом неоплаченной страховой премии.
<дата> между ЗАО КБ "Кедр" (Цедент) и ЗАО "КБ ДельтаКредит" (Цессионарий) был заключен договор передачи прав по закладной <данные изъяты>, по условиям которого Цедент передает Цессионарию права по закладной, удостоверяющей следующие права Цедента: права требования по кредитному договору <данные изъяты> к В.И. и В.С. и к Г.; право залога на квартиру по адресу: <адрес>. Передача прав по Закладной осуществляется путем заключения настоящего договора, а также путем передачи Цессионарию закладной с отметкой о новом владельце закладной, в качестве которого должна быть указан Цессионарий, дата которой должна совпадать с датой перехода прав. Датой перехода прав по закладной считается <дата>. Объем передаваемых по закладной прав требования по кредитному договору на дату перехода прав составляет: в части объема прав требований по возврату суммы кредита - 1 788 567 рублей 90 копеек; в части объема прав требований по выплате неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 04.06.2008 года (исключительно) и по дату перехода прав (включительно) - 8 796 рублей 24 копейки.
<дата> СОАО "ВСК" (Страховщик) и В.Р. (Страхователь) заключили договор имущественного страхования, квартиры, по адресу: <адрес>
<дата> СОАО "ВСК" (Страховщик) и В.С., Г. (Страхователи) подписали дополнительное соглашение к договорам личного страхования <данные изъяты>, о расторжении указанных договоров страхования в связи с отказом страхователей от договоров страхования.
Кроме того, <дата> СОАО "ВСК" (Страховщик) и В.Р. подписали дополнительное соглашение к договору комбинированного страхования <данные изъяты> о его расторжении в связи с заключением нового договора имущественного страхования <данные изъяты>.
Из выписки по лицевому счету следует, что обязательства по кредитному договору ответчиками исполняются надлежащим образом, в соответствии с условиями договора ежемесячно поступают платежи в счет основного долга и процентам за пользование кредитом. В суде апелляционной инстанции ответчик В.Р. подтвердила, что платежи вносятся регулярно, задолженности не имеется.
Обращаясь в суд с заявленными требованиями ЗАО "КБ ДельтаКредит" указал на то, что основанием для досрочного взыскания суммы по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество является нарушение своих обязательств ответчиками в части страхования рисков, содержащихся в п. 4.1.7 кредитного договора, и обязательств по уплате страховых взносов.
Разрешая спор, проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, выслушав доводы и возражения сторон, суд пришел к верному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из того, что условия кредитного договора о личном страховании ущемляют права ответчиков, являются недействительными, и поскольку обязательным обеспечением кредитного обязательства, предусмотренное законом "Об ипотеке", является лишь страхование предмета залога (ипотека), остальные виды обеспечения ипотечного кредитования, в том числе страхование жизни, здоровья и риска утраты имущества, в качестве обязательных, законом не предусмотрены и могут применяться лишь при наличии добровольного волеизъявления сторон.
Оснований не согласиться с указанными выводами суда судебная коллегия не усматривает, поскольку из материалов дела следует, что вступившим в законную силу решением Советского районного суда г. Красноярска от 03.02.2014 года установлено, что положения кредитного договора, заключенного между <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и В.Р., В.С., Г. в части личного страхования не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, так как ущемляют права заемщиков как потребителей, в связи с чем у заемщиков отсутствует обязанность по дальнейшему исполнению данной части сделки на оставшийся срок действия кредитного договора. В силу ч. 2 ст. 62 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. Кроме того, учитывая, что страхование имущества, являющегося предметом залога, не противоречит действующему законодательству, в материалы дела представлен договор имущественного страхования от <дата> заключенный между СОАО "ВСК" и В.Р. в отношении недвижимого имущества по адресу: <адрес>, дата окончания срока действия договора указа как <дата>, имеются квитанции от уплате страховой премии за <дата>, каких-либо соглашений о расторжении указанного договора материалы дела не содержат, в связи с чем отсутствуют основания полагать о ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств по имущественному страхованию.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка, иск разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, выводов суда не опровергают и не содержат каких-либо подтвержденных данных, свидетельствующих о неправильности постановленного судом решения, и не могут повлечь отмену решения, так как не содержат оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.
Таким образом, обжалуемое решение постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами дела, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, и не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.
Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
Решение Советского районного суда г. Красноярска от 19 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "DOMOVODSTVO.RU | Теория и практика управления многоквартирным домом" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА ОТ 13.07.2016 ПО ДЕЛУ N 33-9239/2016
Требование: О взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.Разделы:
Техническая эксплуатация жилищного фонда. Предоставление коммунальных услуг; Управление многоквартирным домом; Ипотечный кредит; Банковские операции; Банковский кредит
Обстоятельства: Установлен факт нарушения своих обязательств ответчиками в части страхования рисков, содержащихся в пункте кредитного договора, и обязательств по уплате страховых взносов, при этом страхование имущества, являющегося предметом залога, не противоречит действующему законодательству.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 июля 2016 г. по делу N 33-9239/2016
Судья Мороз С.В.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Плаксиной Е.Е.,
судей Гареевой Е.Б., Александрова А.О.,
при секретаре Ж.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гареевой Е.Б.
гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Коммерческий банк ДельтаКредит" к В.Р., В.С., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
по апелляционной жалобе представителя АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" С., действующего на основании доверенности от 14.12.2015 года,
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 19.01.2016 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" к В.Р., В.С., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, - отказать".
Заслушав докладчика, судебная коллегия,
установила:
АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" обратилось в суд с иском, с учетом уточненных требований, к В.Р., В.С., Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что <дата> между ЗАО КБ Кедр и ответчиками был заключен кредитный договор, обеспечением исполнения обязательств по которому являлся залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, оформленный закладной, а также личное и имущественное страхование. <дата> между ЗАО КБ Кедр и истцом ЗАО "Коммерческий банк "ДельтаКредит" был заключен договор передачи прав по закладной, по условиям которого Банк передал истцу право требования по кредитному договору от <дата> - право залога на указанную квартиру. Ответчики нарушили свои обязательства по кредитному договору в части страхования рисков, договоры страхования пролонгированы не были. В результате одностороннего отказа ответчиков от исполнения обязанности по страхованию рисков, обеспечение исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору ухудшилось, поскольку утрачен один из способов обеспечения исполнения кредитного договора. Истец направлял ответчикам требование об исполнении обязательств по кредитному договору в части оплаты очередного страхового взноса, однако до сих пор это требование не исполнено, страховые взносы не оплачены. Просят суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от <дата> в размере 1 225 531,73 рублей, в том числе 1 221 757 рублей - основной долг, 3 774,73 рублей - начисленные проценты, сумму процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 11,25% годовых за период с <дата> по день фактического возврата кредита, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере 1 971 421,60 рублей, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, также взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей, расходы по оценке в размере 5 000 рублей, расходы по госпошлине в размере 18 958,53 рублей.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" С. просит отменить решение суда как незаконное, вынесенное неправильном применении норм материального права. Указывает на то, что страхование жизни и здоровья, а также риск утраты права собственности являются допустимыми способами обеспечения обязательств, в связи с чем у суда отсутствовали правовые основания для признания данных условий недействительными.
Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, уведомленных о рассмотрении дела, проверив материалы дела, решение суда, обсудив апелляционную жалобу в пределах ее доводов, выслушав представителя АО "КБ ДельтаКредит" Е., действующего на основании доверенности от 19.02.2016 года, поддержавшего апелляционную жалобу в полном объеме, В.Р., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения постановленного судом решения.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Из материалов дела следует, что <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и В.Р., В.С., Г. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог вышеуказанной квартиры, а также личное и имущественное страхование до полного исполнения обязательств по договору (п. 1.4.1, п. 1.4.2, п. 4.1.7 договора).
Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочной возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором в следующих случаях: при неисполнении или ненадлежащим образом исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования, договором купли-продажи квартиры и иных соглашений Кредитора и Заемщика с содержащим денежные и иные обязательства Заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих у Кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащим исполнении Заемщиком письменных обязательств перед Кредитором, содержащихся в заявлениях Заемщика, письмах и других документах, предоставленных Кредитору; при наступлении либо при возникновении угрозы наступления любого из страховых случаев, предусмотренных договором страхования.
Свои обязательства по предоставлению кредита ЗАО КБ "Кедр" исполнило надлежащим образом. <дата> В.С., В.Р. по договору купли-продажи приобретена в собственность квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Право собственности зарегистрировано в установленном законом порядке. Права ЗАО КБ "Кедр" как залогодержателя квартиры, удостоверены закладной.
Кроме того, во исполнение обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, <дата> между В.С., Г. и ОАО "Военно-страховая компания" заключены договоры личного страхования <данные изъяты>, предметом которых является страхование жизни и трудоспособности Страхователей (Застрахованных). По договорам Страховщики обязуются за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) выгодоприобретателю в счет погашения задолженности Страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.
<дата> между ОАО "Военно-страховая компания" и В.С., В.Р. заключен комбинированный договор страхования <данные изъяты>, предметом которого является страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности, риск утраты или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователей и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также риска утраты или ограничения права собственности Страхователей на вышеуказанное недвижимое имущество. Страховые взносы уплачиваются Страхователями ежегодно на расчетный счет Страховщика <данные изъяты>, открытый в ЗАО КБ "Кедр" путем перевода денежных средств со своего счета в ЗАО КБ "Кедр" или внесения наличных денежных средств в кассу ЗАО КБ Кедр" или в кассу Красноярского филиала ОАО "ВСК". Очередные страховые взносы, за исключением первого страхового взноса, уплачиваются не позднее каждой годовщины кредитного договора, до конца срока действия настоящего договора. Льготный период для внесения очередного ежегодного страхового взноса составляет 30 дней с каждой годовщины кредитного договора, в течение которых Страхователи обязаны уплачивать страховой взнос. Настоящий договор не прекращает своего действия в течение льготного периода, если в течение льготного периода произошло страховое событие, то страховая выплата будет осуществлена за вычетом неоплаченной страховой премии.
<дата> между ЗАО КБ "Кедр" (Цедент) и ЗАО "КБ ДельтаКредит" (Цессионарий) был заключен договор передачи прав по закладной <данные изъяты>, по условиям которого Цедент передает Цессионарию права по закладной, удостоверяющей следующие права Цедента: права требования по кредитному договору <данные изъяты> к В.И. и В.С. и к Г.; право залога на квартиру по адресу: <адрес>. Передача прав по Закладной осуществляется путем заключения настоящего договора, а также путем передачи Цессионарию закладной с отметкой о новом владельце закладной, в качестве которого должна быть указан Цессионарий, дата которой должна совпадать с датой перехода прав. Датой перехода прав по закладной считается <дата>. Объем передаваемых по закладной прав требования по кредитному договору на дату перехода прав составляет: в части объема прав требований по возврату суммы кредита - 1 788 567 рублей 90 копеек; в части объема прав требований по выплате неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 04.06.2008 года (исключительно) и по дату перехода прав (включительно) - 8 796 рублей 24 копейки.
<дата> СОАО "ВСК" (Страховщик) и В.Р. (Страхователь) заключили договор имущественного страхования, квартиры, по адресу: <адрес>
<дата> СОАО "ВСК" (Страховщик) и В.С., Г. (Страхователи) подписали дополнительное соглашение к договорам личного страхования <данные изъяты>, о расторжении указанных договоров страхования в связи с отказом страхователей от договоров страхования.
Кроме того, <дата> СОАО "ВСК" (Страховщик) и В.Р. подписали дополнительное соглашение к договору комбинированного страхования <данные изъяты> о его расторжении в связи с заключением нового договора имущественного страхования <данные изъяты>.
Из выписки по лицевому счету следует, что обязательства по кредитному договору ответчиками исполняются надлежащим образом, в соответствии с условиями договора ежемесячно поступают платежи в счет основного долга и процентам за пользование кредитом. В суде апелляционной инстанции ответчик В.Р. подтвердила, что платежи вносятся регулярно, задолженности не имеется.
Обращаясь в суд с заявленными требованиями ЗАО "КБ ДельтаКредит" указал на то, что основанием для досрочного взыскания суммы по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество является нарушение своих обязательств ответчиками в части страхования рисков, содержащихся в п. 4.1.7 кредитного договора, и обязательств по уплате страховых взносов.
Разрешая спор, проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, выслушав доводы и возражения сторон, суд пришел к верному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из того, что условия кредитного договора о личном страховании ущемляют права ответчиков, являются недействительными, и поскольку обязательным обеспечением кредитного обязательства, предусмотренное законом "Об ипотеке", является лишь страхование предмета залога (ипотека), остальные виды обеспечения ипотечного кредитования, в том числе страхование жизни, здоровья и риска утраты имущества, в качестве обязательных, законом не предусмотрены и могут применяться лишь при наличии добровольного волеизъявления сторон.
Оснований не согласиться с указанными выводами суда судебная коллегия не усматривает, поскольку из материалов дела следует, что вступившим в законную силу решением Советского районного суда г. Красноярска от 03.02.2014 года установлено, что положения кредитного договора, заключенного между <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и В.Р., В.С., Г. в части личного страхования не соответствуют требованиям закона, являются недействительными, так как ущемляют права заемщиков как потребителей, в связи с чем у заемщиков отсутствует обязанность по дальнейшему исполнению данной части сделки на оставшийся срок действия кредитного договора. В силу ч. 2 ст. 62 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. Кроме того, учитывая, что страхование имущества, являющегося предметом залога, не противоречит действующему законодательству, в материалы дела представлен договор имущественного страхования от <дата> заключенный между СОАО "ВСК" и В.Р. в отношении недвижимого имущества по адресу: <адрес>, дата окончания срока действия договора указа как <дата>, имеются квитанции от уплате страховой премии за <дата>, каких-либо соглашений о расторжении указанного договора материалы дела не содержат, в связи с чем отсутствуют основания полагать о ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств по имущественному страхованию.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка, иск разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом.
Доводы апелляционной жалобы являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, выводов суда не опровергают и не содержат каких-либо подтвержденных данных, свидетельствующих о неправильности постановленного судом решения, и не могут повлечь отмену решения, так как не содержат оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.
Таким образом, обжалуемое решение постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами дела, соответствует требованиям ст. 198 ГПК РФ, и не подлежит отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы.
Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
определила:
Решение Советского районного суда г. Красноярска от 19 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО "Коммерческий банк ДельтаКредит" С. - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "DOMOVODSTVO.RU | Теория и практика управления многоквартирным домом" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)